Банкам позволят не согласовывать с заемщиками стоимость продажи их залогов

11 Июня 2013

Партнер юридической компании «Селепей, Волковецкий и партнеры» Ярослав Волковецкий прокомментировал Maanimo.com законопроект о новых правилах работы с банковскими залогами:

— Нормы предложенного законопроекта заполнят существующий пробел в украинском законодательстве касательно внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное движимое имущество. Что же касается недвижимого имущества (недвижимости, объектов незавершенного строительства, имущественных прав на недвижимое имущество), то законодательством, а именно законом «Об ипотеке», такой порядок уже предусмотрен в ст.ст. 36-38 (изменения были внесены еще в 2008 г.).— Ярослав, насколько существенно новым законопроектом меняются правила работы банков с залогами?

— В чем конкретно меняются нынешние правила работы с залогами?

— Предложенная редакция законопроекта, по большому счету, с некоторыми изменениями и дополнениями, дублирует нормы закона «Об ипотеке», описывающие внесудебное урегулирование обращения взыскания на недвижимое имущество – предмет ипотеки. Справедливости ради отметим, что на сегодняшний день стороны редко договариваются о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки, хотя он и предусмотрен, а предпочитают воспользоваться исполнительным производством и ждать проведения аукциона (публичных торгов).

— Ущемляются ли новым документом права заемщиков-неплательщиков?

— По моему мнению, основным ущемлением прав заемщиков с принятием данного законопроекта будет отсутствие возможности согласования с ними цены продажи предмета залога и возможность залогодержателя самостоятельно решать судьбу заложенного имущества. В интересах заемщика будет прописать такую цену при заключении договора залога.

— Дайте оценку новациям с двух сторон — банка и заемщика

— Очевидно, что новации позитивны для кредиторов, поскольку применение внесудебного порядка значительно упростит и ускорит обращение взыскания на заложенное имущество. Более того, залогодержатель сможет вынудить залогодателя дать свое согласие на такой порядок обращения взыскания, обусловив им выдачу кредита или, например, его пролонгацию. Банки смогут активно использовать этот механизм, прописав его в договорах залога.

Законопроектом предусматривается, что в случае, если договором об удовлетворении требований залогодержателя или соответствующей оговоркой в договоре залога будет предусмотрено право передачи залогодержателю права собственности на предмет залога в счет выполнения основного обязательства, — залогодержатель самостоятельно решает его дальнейшую судьбу. Более того, залогодержатель получает предмет залога в собственность по стоимости, определенной на момент такого приобретения на основании оценки предмета залога субъектом оценочной деятельности. Как видим, банк не обязан согласовывать с заемщиком цену продажи предмета залога и самостоятельно решает его судьбу, что в некоторой степени ущемляет заемщика и является для него существенным минусом.

— Сколько времени на текущий момент занимает процесс взыскания залога?

— Взыскание долга — процесс довольно длительный, при не противлении заемщика в идеале занимает от 1-2 месяцев, но при наличии препятствий со стороны заемщика может значительно растянуться во времени, так что все зависит от обстоятельств каждого конкретного случая.

В случае принятия редакции законопроекта, можно будет воспользоваться внесудебным порядком обращения взыскания на заложенное имущество, соответственно, сроки будут другими, поскольку выше речь идет об исполнительном производстве.

— Сколько банку обычно стоит выполнение всех действующих процедур по взысканию залогов?

— Для банка процесс работы с залогами весьма затратен как с материальной, так и с технической точки зрения. Ведь взыскание предусматривает необходимость оценки реальной стоимости имущества, тщательного анализа документации. Кроме того, банку приходится брать на себя управление залоговыми активами, что предполагает не только поиск покупателя, но и обеспечение условий для нормального функционирования актива на время этого поиска.

Согласно с приблизительной оценкой банковских учреждений, связанные с процессом взыскания залогового имущества затраты могут составлять 5-15% от его стоимости, — это не считая обязательных государственных сборов и платежей, которые причитаются исполнительной службе. Длительность процедуры взыскания увеличивает размер этих затрат.

— Насколько активно банковское лобби будет продвигать документ в Верховной Раде?

— Однозначно, что законопроект выгоден банкам и финансовым структурам, соответственно, скорее всего, он получит надлежащую поддержку в Верховной Раде и у Президента.