Остыть за 10 дней

28 Июня 2013

Законодатели собираются предоставить розничным заемщикам право досрочно без каких-либо санкций вернуть всю сумму кредита "без предварительного уведомления кредитора" (см. врез). Такое право предусматривает законопроект о потребительском кредитовании (регулирует все виды розничных кредитов).
В Европе это называется "период охлаждения" - срок, в течение которого заемщик, получив кредитные средства, может вернуть их банку без штрафов.
Российский "период охлаждения" от европейского отличает то, что заемщик не освобожден от процентных платежей - их придется заплатить за фактический срок пользования кредитом. Иначе от беспроцентного пользования в течение нескольких дней денежными средствами у заемщика возникает материальная выгода, с которой надо платить налог. "Если деньги были зачислены на счет заемщика, но он ими не пользовался, ему все равно придется заплатить банку проценты за те дни, что они находились у него", - указывает автор законопроекта, депутат Госдумы Анатолий Аксаков.
В осеннюю сессию законопроект должен быть подготовлен ко второму чтению, и, как указывает Аксаков, у него уже есть замечания. В частности, из законопроекта планируется исключить ипотеку. "Необходимо изменить условия возврата кредита в "период охлаждения", - говорит он. - Выдача ипотечного кредита для банка затратна, [поэтому] предполагается, что заемщик расходы банка [связанные с подготовкой документов и оформлением ипотеки] будет брать на себя", - объясняет депутат.
Банкиры не ждут, что эта норма сильно повлияет на рынок.
Сейчас "период охлаждения" законом не закреплен, но большинство крупных розничных игроков давно предоставляют своим клиентам такую возможность.
Например, в ХКФ-банке уже два года действует 12-дневный "период охлаждения". По словам зампреда правления ХКФ-банка Юрия Андресова, заемщикам дается 48 часов на размышления - за это время можно отказаться и написать заявление в банке или магазине, где брался товарный кредит. В заявлении надо указать срок (не более 10 дней), в течение которого заемщик обязуется обеспечить наличие на своем счете средств в размере суммы кредита и процентов за фактическое время пользования кредитом. Если средства в указанный срок не были внесены, кредит не считается возвращенным и должен быть погашен в соответствии с условиями договора.
"Охлаждение" у заемщиков наступает весьма редко, свидетельствует статистика ХКФ-банка: по словам Андресова, "этой услугой пользуется примерно один человек из 700". "Количество таких заемщиков минимально", - подтверждает начальник управления "Ренессанс кредита" Николай Тепляков. "Эта услуга обычно востребована при покупке в кредит бытовой техники, которая оказалась бракованной. Тогда клиент возвращает товар в магазин и просит банк погасить ему кредит", - поясняет Тепляков.
Такая процедура у банков, занимающихся POS-кредитованием (в магазинах), давно отработана - оформление досрочного возврата занимает несколько минут, заемщик лишь платит проценты за фактический срок пользования деньгами. Сумма получается сопоставимой с проездом в метро - даже учитывая, что ставки по POS-кредитам выше, чем по другим видам, уверяет Тепляков.
"При ипотечном кредитовании банк проводит анализ предмета залога, оплачивает услуги оценщиков, проверяет юридическую чистоту сделки - это немалые расходы", - говорит директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц. Но при этом, указывает он, ипотечные заемщики и сейчас без каких-либо санкций могут отказаться от кредита, заплатить придется только проценты за фактический срок пользования. "Но за квартал может быть 1-2 сделки, где заемщик купил ипотечную квартиру, пожил там и передумал, вернул кредит и все развернул", - сказал Тер-Аристокесянц.
Скорость остывания 10 дней предполагается, что в течение этого срока с даты получения можно будет возвращать беззалоговые кредиты. На возврат крупных целевых ссуд – автокредитов и ипотеки предлагается отвести втрое больше: 30 дней.